После того как вы решили взять кредит, следует внимательно изучить предложения, которые имеются в различных банках. Инструментом для сравнения выступает такой показатель, как полная стоимость кредита. В каком банке данный показатель меньше, тот и кредитует дешевле.
Полная стоимость кредита (ПСК) представляет собой показатель, учитывающий платежи заемщика, размер и срок уплаты которых известны в момент заключения кредитного договора. При расчете ПСК также учитываются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность уплаты этих сумм прописана в условиях кредитного договора. Величина измерения ПСК – проценты годовых.
Исходя из Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 3008-У, кредитные организации обязаны знакомить каждого своего заемщика с информацией о величине ПСК до заключения кредитного договора. В этом же нормативном документе приводится формула для расчета ПСК. До 12 июня 2008 года вместо полной стоимости кредита использовалась терминология «эффективная процентная ставка» (ЭПС).
Рассмотрим более подробно платежи, которые учитываются при расчете ПСК:
1) Платежи заемщика, вытекающие из исполнения кредитного договора:
А. Платежи, связанные с погашением основной суммы долга.
Б. Уплата процентов по кредиту.
В. Сборы, связанные с рассмотрением кредитной заявки.
Г. Комиссия за выдачу кредита.
Д. Комиссии, связанные с расчётным и операционным обслуживанием.
Е. Комиссии, связанные с выпуском и годовым обслуживанием кредитных и дебетовых карточных продуктов.
2) Платежи в пользу третьих лиц, если обязанность уплаты этих сумм прописана в условиях кредитного договора, а также, если данные лица перечислены в данном договоре. Например, в качестве таких лиц могут выступать нотариусы, страховые компании и т.д. Соответственно, это могут быть платежи, связанные с оценкой объекта залога, страхованием жизни и ответственности заемщика и т.д.
В случае если в условиях договора указаны конкретные третьи лица, то при расчете ПСК будут учитываться тарифы этих лиц. Тарифы, которые используются для расчета ПСК, могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика и объекта залога. Для заемщика такими особенностями могут быть его возраст и стаж вождения, а для объекта залога – производитель, модель или год выпуска транспортного средства. Если кредитная организация при расчете ПСК не ведет учета подобного рода особенностей, то заемщик в обязательном порядке должен быть проинформирован об этом.
Выделим платежи, которые не учитываются при расчете ПСК:
1) Платежи заемщика, которые вытекают не из условий кредитного договора, а из требований, заложенных в действующем законодательстве. Например, расходы, связанные с заключением договора ОСАГО.
2) Платежи, природа возникновения которых – несоблюдение заёмщиком условий кредитной сделки.
3) Платежи, которые предусмотрены кредитным договором, но размер и (или) сроки уплаты которых зависят от модели поведения заемщика. В данную группу входят следующие расходы заемщика:
А. Комиссия, взимаемая при частичном (полном) досрочном погашении кредита.
Б. Расходы, связанные с кассовым обслуживанием. Например, комиссии, связанные с получением (погашением) кредита наличными. В эту же категорию входит комиссия за пользованием банкоматами.
В. Штрафные санкции за нарушение сроков внесения платежа, а также пени, взимаемые при превышении лимита овердрафта.
Г. Расходы, связанные с предоставлением информации о состоянии задолженности.