Вопрос - Oтвет
Как
определить максимальный размер кредита, на который я могу
рассчитывать?
Максимальный размер
кредита определяется исходя из среднего размера Вашего ежемесячного
документально подтвержденного дохода за последние двенадцать месяцев.
Банк-кредитор принимает в расчет доход сумму вашего дохода и дохода любого лица,
который готов выступить созаемщиком по вашему кредитному договору (например,
ближайших родственников)
Как
документально подтвердить мой ежемесячный доход?
Если Вы наемный работник, Ваш ежемесячный доход может быть
подтвержден справкой с места работы по форме 2НДФЛ. Также, большинство банков в
последнее время готово рассмотреть в качестве подтверждения дохода справку с
места работы в свободной форме. При этом, Вам будет несколько труднее получить
кредит и процент по кредиту будет выше, чем при подтверждении дохода с помощью
справки по форме 2 НДФЛ.
Если вы владелец собственного бизнеса, то получить кредит несколько сложнее. В этом случае банк потребует подтвердить сумму доходов путем предоставления соответствующих бухгалтерских документов и документов управленческой отчетности.
Какой
размер собственных средств необходим для получения кредита?
Для получения потребительского кредита или кредитной карты Вам нет
необходимости иметь собственные средства.
Для получения автокредита банки настаивают, чтобы Вы внесли от 10 до 30 процентов от размера покупки из собственных средств. Хотя у некоторых банков существуют программы кредитования без первоначального взноса. Также, у некоторых автосалонов совместно с банками существуют программы, при которых Вы вносит свой старый автомобиль в качестве первоначального взноса.
При ипотечном кредитовании в большинстве случаев банки требуют внести от 10 до 30% от стоимости покупки из собственных средств. Однако, многие банки сейчас выдают ипотечный кредит без первоначального взноса. Кроме того, даже если ипотечная программа предусматривает первоначальный взнос, можно получить второй кредит для внесения первоначального взноса. Просто возьмите потребительский кредит в другом банке и используйте его в качестве первоначального взноса. Необходим только достаточный уровень дохода, чтобы совокупный размер кредитов был достаточен для приобретения жилья, и чтобы обслуживание сразу двух кредитов не стало чрезмерным бременем.
На
какой срок я могу получить кредит?
Срок
получения кредита зависит от вида кредита.
Потребительские кредиты выдаются на срок от 6 месяцев до 10 лет, в зависимости от суммы и назначения кредита, а также обеспечения (залога).
Автокредиты выдаются на срок от 1 до 5 лет.
Кредитные карты выдаются на срок один или два года и продлеваются автоматически на такой же срок.
Ипотечные кредиты выдаются на срок до 30 лет.
При этом, срок кредитования может быть уменьшен, если вы вносите досрочно дополнительную сумму в счет погашения кредита. Кредит может быть погашен досрочно как полностью, так и частично. Вам следует учесть, что банк может ввести ограничение на досрочное погашение кредита в течение определенного промежутка времени, а также применять штрафы на досрочное погашение кредита.
Через
какое время после предоставления документов я могу рассчитывать на получение
кредита?
Срок рассмотрения заявки на получение
кредита зависит от выбора банка и колеблется от 1 до 10
дней.
В какой
валюте банк выдает кредиты?
Кредит выдается в
долларах США, евро и рублях. Погашение кредита осуществляется в той же валюте, в
которой был взят кредит.
Как
определяется процентная ставка по кредиту?
Банк
определяет процентную ставку по кредиту исходя из анализа кредитоспособности
заемщика. В каждом конкретном случае процентная ставка по кредиту будет разной.
Величина ставки зависит от вашего годового дохода, наличия созаемщика, срока
работы на последнем рабочем месте, образования, отношения величины кредита к
стоимости покупки, и т.д. Как правило, процентная ставка по кредитам в рублях
выше ставки по кредитам в иностранной валюте.
Может
ли изменяться процентная ставка в течение срока кредита?
Процентная ставка, как правило, является фиксированной. Это
означает, что она не меняется в течение срока погашения
кредита.
Однако, возможен вариант кредитования, когда кредитная ставка будет привязана к ставкам LIBOR или MosPrime. В этом случае, ставка по кредиту будет изменяться в зависимости от изменения ставок LIBOR или MosPrime.
Обязательно ли мне появляться в банке для того, чтобы получить
кредит?
Как правило, для получения кредита Вам
будет нужно появиться в банке два раза: для подачи заявления на кредит и для
подписания кредитного договора и документов, необходимых для выдачи ипотечного
кредита. В отдельных исключительных случаях возможно получение кредита по
доверенности.
Могу ли я отказаться от получения
кредита после принятия решения об одобрении выдачи кредита?
Да. До подписания
кредитного договора вы может отказаться от получения кредита, поскольку
обязательства перед банком возникают с момента подписания договора. При этом
комиссия за рассмотрение заявки (если она есть) банком не
возвращается.
Сколько
времени действительно решение об одобрении выдачи кредита?
Это зависит от каждого отдельно взятого банка. Обычно, решение
действительно не более двух месяцев. Часто банки легко продлеваютяют этот срок,
если Вы, например, не успели найти квартиру за это время.
type=text/javascript> Возможно ли получение кредита лицами, не
имеющими постоянной регистрации в регионе покупки квартиры или гражданами
иностранных государств?
Это зависит от каждого
отдельно взятого банка. Некоторые банки допускают получение кредитов лицам без
постоянной регистрации в регионе покупки и гражданами других
государств.
Что
будет, если у меня финансовые затруднения и я не могу вернуть
кредит?
Если в ходе погашения кредита Вы по
объективным причинам не можете вносить платежи в полном объеме, Вам, прежде
всего, следует сообщить об этом в банк. Также как и Вы, банк заинтересован в
максимально безболезненном для обеих сторон способе разрешения сложившейся
ситуации. Банк, скорее всего, предложит вам отсрочить платежи в счет погашения
долга.
Однако если эти временные экономические меры не дадут положительного результата, и Вы не сможете осуществлять платежи по кредиту, Вам придется продать объект залога — автомобиль или квартиру (при ипотечном кредите). Вырученные от продажи средства пойдут на погашение задолженности перед банком. Обычно, вырученных от продажи квартиры средств хватает на покупку другого жилья.
Могу ли
я получить одобрение на получение ипотечного кредита в банке, если у меня пока
нет готового варианта жилья на примете?
Можете,
сегодня это наиболее распространенная практика. Вы можете приступить к поиску
недвижимости после получения одобрения по кредиту, но лучше иметь что-либо на
примете заранее.
Что мне
делать, если банк отказал в предоставлении кредита?
Ничего страшного, просто обратитесь в другой банк. Подходы к
оценке кредитоспособности у различных банков отличаются, поэтому если вам
отказал один банк, это не означает автоматически, что вам обязательно откажут и
другие.
Кто
проверяет юридическую «чистоту» квартиры при ипотечном
кредитовании?
Риэлтер перед тем, как предложить
вам квартиру. Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры и
чистоту титула, проверяет сначала риэлтерская компания, а затем страховая
компания. Дополнительную проверку квартиры проводит оценочная компания. Наконец,
сам банк может провести проверку, если в его штате есть соответствующая
юридическая служба по проверке объектов.
Могу ли
я получить ипотечный кредит на покупку новостройки?
Можете. Это будет не совсем ипотечный кредит, поскольку залогом в
данном случае выступает не сама недвижимость, а права на будущую недвижимость.
Но у некоторых банков на сегодня существуют программы кредитования новостроек. У
большинства банков период расчетов процентов по кредиту разбивается на две фазы:
до окончания строительства и после него. Процентная ставка в эти периоды может
существенно отличаться. Часто такие программы осуществляют совместно застройщики
и банки.
Как
происходит расчет с продавцом квартиры?
Банк
выдает деньги продавцу квартиры после государственной регистрации договора
купли-продажи квартиры за счет кредитных средств и перехода права собственности
заемщику. Дополнительным, но необходимым условием фактического предоставления
кредита является документальное подтверждение произведенной оплаты
первоначального взноса.
Какие
виды страхования сопровождают ипотечный кредит?
Обязательным условием получения кредита является страхование 3
видов:
— страхование приобретаемой квартиры
от рисков повреждения и уничтожения;
— страхование права собственности на
предмет ипотеки (т.е. на квартиру, которую Вы покупаете);
— страхование жизни
и потери трудоспособности заемщика.
Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита. Расходы по страхованию несет заемщик.
Каковы
средние ставки страховых компаний по трем видам страхования?
Стоимость всех трех видов ипотечного страхования обычно составляет
в сумме 0,8 — 1,5 процента от остатка суммы кредита в год. Как правило,
страховые договоры заключаются на один год с выплатой страховой премии за этот
период.
При продлении страхового полиса на каждый последующий год размер страховой премии будет меньше, т.к. он исчисляется в соответствии с суммой остатка кредита на дату заключения страхового договора (с учетом произведенного заемщиком погашения основного долга).
Смогу
ли я сэкономить на налогах?
Приобретая жилье в
кредит, вам предоставляется существенная льгота по подоходному налогу. В
соответствии с новым Налоговым Кодексом, налогоплательщик может вычесть из
своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на
приобретение жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение
процентов по ипотечным кредитам. Общий размер данного вычета не может превышать
1,000,000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов по
ипотечным кредитам. Налоговый вычет предоставляется один раз в жизни. Если
квартира приобретается в совместную собственность, то налоговый вычет
предоставляется всем приобретателям.
Могу ли
я приобрести квартиру с помощью кредита в личную собственность без участия
другого супруга?
Да. В этом случае до заключения
договора купли-продажи и ипотеки квартиры вы заключаете брачный договор с одним
из супругов, по которому имущество, приобретенное с помощью кредита на кого-либо
из супругов, является личной собственностью супруга, на которого оно
приобретено, и разделу не подлежит. После заключения брачного договора квартира
может быть приобретена в единоличную вашу собственность, либо супруг (супруга)
официально в нотариальной форме отказывается от доли в покупаемой квартире, а
также соглашается с покупкой квартиры в кредит и передачу квартиры в залог
банку.
Могу ли
я прописать себя и других людей в квартиру, пока она находится в залоге у
банка?
Вы может прописать себя и членов своей
семьи (супруга, детей и родителей). Лиц, не состоящих с вами в родстве,
прописывать в квартиру можно только после письменного согласования с
банком.