Овердра́фт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.
Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:
Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется вре́менная потребность в денежных средствах.
Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем, в данном случае повышенные.
Виды
овердрафта
- Овердрафт стандартный (классический).
- Овердрафт авансом — предоставляется (в основном
надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое
обслуживание.
- Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам,
обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет
инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим
клиентом).
- Овердрафт технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).
Овердрафт для физических лиц
Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.
Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.
Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.
Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях.
Кредитные карты овердрафт
Кредитная карта овердрафт может
оформляться:
сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на
личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:
Здесь корпоративный
клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих
работников.
вкладчикам банка:
В некоторых банках есть даже виды вкладов с
одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при
появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать
договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не
потеряв проценты по депозиту.
Условия предоставления овердрафта в России
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.
Примерный перечень документов для получения кредита
(овердрафта):
заявка на кредит овердрафт;
анкета ссудополучателя
(заполняется на стандартных бланках банков);
гражданский паспорт;
еще один
документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское
удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда,
полис (карта) обязательного медицинского страхования);
документ,
подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки
такой документ не требуют).
Требования к заёмщику для
предоставления кредита-овердрафт:
наличие постоянной регистрации и
проживание на территории, обслуживаемой банком;
наличие основного места
работы на территории, обслуживаемой банком;
наличие непрерывного трудового
стажа (срок устанавливается банком);
отсутствие просроченной ссудной
задолженности перед банком.
Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.