Подводные камни
кредитования
Рассмотрение вопроса
Банки в большинстве своем обещают рассмотреть вашу заявку в кратчайшие сроки: обычно от получаса для кредита в магазине до 3-4 дней при выдаче кредитной карты. Так вот – лучше сразу умножьте обещанный срок на 3, это будет ближе к истине.
Если вы попросили кредитную карту или серьезный кредит на потребительские нужды, заранее готовьтесь к тому, что вас будут проверять по полной схеме. Вам позвонят (и не один раз) по всем указанным телефонам, от вашей бухгалтерии потребуют официальных справок, даже если вы честно признались в "черной" зарплате, скорее всего, побеседуют с вашим непосредственным начальником.
И после всего этого вам с легкостью могут отказать – без объяснения причин. Бюрократы.RU уже рассказывали о том, что на самом деле может послужить причиной отказа, но иногда повод может оказаться просто курьезным, скажем, если вы в анкете поставите галочку не в той графе. Все больше банков сейчас внедряют автоматизированные системы скоринга, когда кредитоспособность заемщика оценивается по формальным критериям – без учета мнения конкретного кредитного инспектора или эксперта. Это с одной стороны ускоряет процесс рассмотрения заявки, с другой – повышает вероятность отказа из-за недоразумений.
Чудеса на счетах
Клиенты многих банков жалуются на то, что со счетов волшебным образом исчезают в
неизведанную даль деньги – по чуть-чуть, но исчезают. И сотрудники банков при
этом не могут объяснить, за что они списаны. Самое курьезное объяснение этого
феномена, данного сотрудниками банка: "Это не мы, это программа так
сосчитала".
"Программа", к слову сказать,
весьма витиевато считает остаток к оплате при досрочном погашении. Некий клиент
некоего банка из чистого любопытства три раза за один день позвонил в свой банк
и попросил назвать ему точную сумму, которую необходимо внести на счет, чтобы
закрыть кредит. Три разных операционистки назвали абсолютно разные
цифры!
На самом деле подобные "исчезновение денег" может быть вызвано следующим:
1)
вы забыли про плату за годовое обслуживание карты – виноваты сами;
2) вы
просрочили очередной платеж по кредитной карте и вам начислили штраф+пени (если
штрафные санкции за опоздание не указаны в договоре, нужно идти в банк и
ругаться – есть банки, которые начисляют пени, попросту удваивая ежедневные
проценты по кредиту, не оговаривая это заранее!);
ПРИМЕР:
Вина банка в том, что вы не смогли вовремя заплатить (деньги на счете есть, но по какой-то причине они не списались в качестве платежа по кредиту), не учитывается. Всегда проверяйте, прошел ли платеж! Лучше несколько раз и разными путями – операционисты могут ошибаться
3) вы рассчитывали платить только
проценты по кредиту и не увидели в договоре еще неких туманных намеков на
"ежемесячные платежи по обслуживанию карты", а размер этих платежей и комиссий
может быть соизмерим с самими процентами по кредиту;
4) абсурдные для
клиента, но выгодные кредитору правила банков;
ПРИМЕР:
За выдачу карты с вас должны списать 1 500 руб. Но, по правилам, банк не имеет право списать без вашего согласия больше 1тыс. руб. В итоге с вашего счета ежемесячно будут списывать по 1000 рублей как штраф за то, что вы им не заплатили один раз 1 500 руб
5) закончился период действия рекламной акции, в течение которого какая-то услуга бесплатна, а о стоимости услуги (например, снятие денег в банкомате) по окончании акции вас не предупредили;
ПРИМЕР:
Первые два месяца пользования кредитной картой обналичка в "родных" банкоматах бесплатна, через 2 месяца – 7%. Не ошибитесь в сроках! банк осуществляет услугу, о которой вы не просили и, соответственно, берет с вас за нее деньги.
ПРИМЕР:
Банк открыл "овердрафт" в размере 1500 рублей, который через полгода полностью ушёл на погашение "задолженности" за обслуживание карты, а клиенту еще платить немалые проценты за пользование "овердрафтом"!
Развод
Полностью погасить кредит еще не значит мирно расстаться с банком!
Обязательно нужно проверить, закрыта ли карта (лучше сделать письменное
заявление), иначе вам могут продолжать начисляться всяческие комиссии, а то и
проценты. То же самое – при досрочном погашении: заявление обязательно, иначе
вас будут продолжать считать должником – даже если вы положили на счет ВСЮ
СУММУ.
Кстати, в некоторых банках закрыть карту дороже, чем получить – цена
вопроса может доходить до 1000 рублей.
Идентификация личности и тайна кредита
Сбербанк и его собратья по цеху в последнее время проводят "тщательную" идентификацию плательщиков, особенно внимательны они к платежам за детский сад и т.п. При этом идентификацию заемщика, пришедшего получить кредит в размере пару десятков тысяч долларов, проводить никто не будет. Максимум – мельком брошенный взгляд на фотографию в паспорте! Уже известно множество случаев, когда кредиты выдавались по украденным или потерянным паспортам, а то и вовсе однофамильцам по совершенно другим документам (см. часть 1).
Кредитная карта на сумму в несколько тысяч долларов может быть просто брошена в ваш почтовый ящик (незапертый!) или вручена первому попавшемуся, открывшему дверь в квартире по указанному адресу. То же самое – с выписками по счету, которые – по идее – должны вручаться только держателю карты.
В списках – навечно
Очень нежелательно попадать в списки "проблемных кредитов" – если вы просрочили платеж или недоплатили хотя бы 3 рубля, соответствующая служба отравит вам жизнь. Они будут звонить вам домой, на мобильный и на рабочий телефоны раза по три на дню, проинформируют о задолженности всех ваших родственников (даже больного 90-летнего деда!) и ваше начальство. Они не оставят вас в покое, даже когда вы вернете им эти 3 рубля. Похоже на то, что единожды попавши в "черный список", вы останетесь там навечно, что бы вы не делали потом.
Все вышеизложенное позволяет
сделать вывод: при оформлении кредита нужно тщательно читать договор и задавать
ВСЕ вопросы, возникающие у вас в голове, какими бы глупыми они не
показались...
А потом исправно платить день в день, проверяя, дошли ли до
банка адресованные ему деньги.
Короче, пользоваться кредитными
деньгами временами очень приятно, но очень хлопотно. А банки пока не хотят или
не могут избавить нас, заемщиков, от лишних хлопот и потерь.
